AlBaraka Mobile

نظرة عامة على شركة البركة موبايل وخلفيتها في السودان

يُعد بنك البركة السودان، الذي تأسس في عام 1984 كشركة مساهمة عامة، أحد الركائز المالية الهامة في المشهد الاقتصادي السوداني. يتميز البنك بكونه مرخصاً من بنك السودان المركزي ويعمل وفقاً لأحكام وقوانين المصرفية الإسلامية الصارمة. البركة موبايل هي الذراع الرقمي لهذا البنك العريق، وقد جاءت لتلبية الاحتياجات المتزايدة للخدمات المصرفية والتمويلية الحديثة والمتوافقة مع الشريعة الإسلامية في السودان.

يمتلك بنك البركة السودان بالكامل من قبل مجموعة البركة المصرفية، وهي كيان مصرفي دولي مدرج في بورصة البحرين وناسداك دبي، ويحمل تصنيف BBB–/A-3 من ستاندرد آند بورز. يعكس هذا الدعم المؤسسي القوي التزام بنك البركة السودان بتقديم خدمات مالية موثوقة ومستقرة.

يعتمد نموذج عمل البركة موبايل على تقديم مجموعة واسعة من المنتجات المصرفية والتمويلية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، والتي تشمل التمويل للأفراد، والشركات التجارية، والشركات الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى خدمات الاستثمار. تستهدف الشركة شرائح العملاء من الأفراد ذوي الرواتب الثابتة، وأصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة، والشركات الكبرى التي تبحث عن حلول تمويل إسلامية في المناطق الحضرية وشبه الحضرية في السودان. من الشخصيات القيادية في المجموعة السيد خالد البحر (رئيس مجلس الإدارة على مستوى المجموعة)، بينما يشغل السيد أحمد عثمان منصب الرئيس التنفيذي للبنك في السودان (وفقاً لمعلومات غير مؤكدة)، وتقود السيدة آمنة عثمان المديرة التنفيذية للتقنية مبادرات التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي، مما يعكس التركيز القوي للشركة على الابتكار والتطور التكنولوجي.

منتجات وخدمات التمويل الإسلامي المقدمة من البركة موبايل

تقدم البركة موبايل، بالاستفادة من خبرة بنك البركة السودان، مجموعة متنوعة من منتجات التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مصممة لتلبية احتياجات مختلف شرائح المجتمع السوداني. تهدف هذه المنتجات إلى تسهيل الحصول على التمويل بطرق شفافة ومقبولة شرعاً.

المرابحة (تمويل الأصول)

يعتبر تمويل المرابحة أحد المنتجات الأساسية لدى البركة موبايل، ويشكل ما يصل إلى 30% من إجمالي محفظة التمويل. يتيح هذا المنتج للعملاء شراء أصول معينة (مثل السيارات، الأجهزة الكهربائية، أو العقارات) حيث يقوم البنك بشراء الأصل ثم بيعه للعميل بهامش ربح متفق عليه مسبقاً، ويتم السداد على أقساط. هامش الربح الإرشادي لهذا المنتج يبلغ حوالي 9% سنوياً، مما يجعله خياراً جذاباً للعديد من الأفراد والشركات الراغبين في امتلاك أصول معينة دون اللجوء إلى القروض التقليدية.

التمويل الشخصي (تسهيل)

يهدف منتج "تسهيل" إلى تلبية الاحتياجات المالية الشخصية للأفراد، مثل تكاليف الزواج، أو السفر، أو تجديد المنزل. يُقدم هذا التمويل كتمويل استهلاكي غير مضمون في بعض الحالات، مما يجعله متاحاً لشريحة أوسع من العملاء. يعتمد منح هذا التمويل على تقييم الجدارة الائتمانية للعميل وقدرته على السداد، مما يوفر مرونة للأفراد لتلبية متطلباتهم الحياتية الملحة.

تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة (مهنتي)

إدراكاً لأهمية قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة في دعم الاقتصاد السوداني، تقدم البركة موبايل منتج "مهنتي". هذا المنتج عبارة عن تمويل إسلامي طويل الأجل مخصص للشركات التي تتبنى هياكل أعمال متوافقة مع الشريعة الإسلامية. يساعد "مهنتي" هذه الشركات على النمو والتوسع من خلال توفير رأس المال اللازم للمشاريع التشغيلية، شراء المعدات، أو التوسع في الأعمال، مما يدعم التنمية الاقتصادية ويخلق فرص عمل جديدة.

التكاليف، الشروط، وعملية التقديم لدى البركة موبايل

يُعد فهم التفاصيل المتعلقة بأسعار الربح والرسوم والشروط أمراً حيوياً لأي مقترض محتمل. تلتزم البركة موبايل بالشفافية في عرض هذه المعلومات، وتقدم عملية تقديم واضحة.

مبالغ التمويل وعملته

تتراوح مبالغ التمويل المقدمة من البركة موبايل بين حد أدنى يبلغ 10,000 جنيه سوداني (ما يعادل حوالي 22 دولاراً أمريكياً) وحد أقصى يصل إلى 5,000,000 جنيه سوداني (ما يعادل حوالي 11,000 دولار أمريكي)، مما يسمح لها بتلبية احتياجات تمويلية متنوعة بدءاً من المبالغ الصغيرة وصولاً إلى التمويلات الكبيرة نسبياً.

أسعار الربح السنوية

بالنسبة لمنتج المرابحة، يبلغ هامش الربح الإرشادي حوالي 9.0% سنوياً. أما بالنسبة لتمويل الاستهلاكي الشخصي، فيتراوح معدل الربح السنوي الفعلي (APR) بين 9.5% و 14.0% سنوياً. يجب على العملاء المحتملين مراجعة هذه الأسعار بعناية وفهم كيفية احتسابها بناءً على نوع المنتج وفترة السداد.

فترات السداد

تتميز البركة موبايل بتقديم فترات سداد مرنة تتراوح بين 6 أشهر و 60 شهراً، وذلك حسب نوع المنتج التمويلي واحتياجات العميل. يتم السداد عادةً على أقساط شهرية، ويمكن إجراؤها بسهولة عبر تطبيق الهاتف المحمول أو من خلال زيارة أحد فروع البنك.

هيكل الرسوم

تفرض البركة موبايل بعض الرسوم المرتبطة بعمليات التمويل:

• رسوم التأسيس: تبلغ 1.0% من مبلغ التمويل.
• رسوم المعالجة: مبلغ ثابت قدره 2,000 جنيه سوداني.
• غرامة التأخير في السداد: تُفرض غرامة بنسبة 1% شهرياً على الأقساط المتأخرة، وتتم معالجتها وفقاً لمبادئ الشريعة الإسلامية بشأن التعويضات.

متطلبات الضمانات

تختلف متطلبات الضمانات باختلاف نوع التمويل:

• المرابحة: تكون الضمانات عادة هي الأصل المراد تمويله نفسه، مثل سندات ملكية العقارات أو تسجيل المركبات.
• التمويل الشخصي: قد يُطلب من العميل تقديم كفيل أو يتم تخصيص جزء من الراتب كضمان للسداد.

الميزات الرقمية، الوضع التنظيمي، والمكانة السوقية

تعتبر البركة موبايل رائدة في مجال التحول الرقمي المصرفي في السودان، مع التزام قوي بالضوابط التنظيمية والمكانة السوقية المرموقة.

عملية التقديم ومتطلبات اعرف عميلك (KYC)

يمكن للعملاء التقديم على التمويل والخدمات الأخرى عبر عدة قنوات: تطبيق الهاتف المحمول، خدمة USSD (عبر الاتصال بالرقم *222#)، الموقع الإلكتروني للبنك، أو بزيارة أحد فروعه المنتشرة في جميع أنحاء البلاد (أكثر من 25 فرعاً). تتضمن متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) الأساسية التحقق من الهوية الوطنية، وتقديم إثبات الدخل للموظفين، وتسجيل الأعمال للشركات الصغيرة والمتوسطة.

تقييم الائتمان والموافقة

تستخدم البركة موبايل نموذجاً لتقييم المخاطر متوافقاً مع الشريعة الإسلامية. يجمع هذا النموذج بين عدة عوامل تشمل التاريخ الائتماني للعميل، ومستوى الراتب، وأنماط معاملات المال عبر الهاتف المحمول، مما يوفر تقييماً شاملاً لقدرة العميل على السداد.

طرق صرف الأموال والتحصيل

يتم صرف مبالغ التمويل بطرق مريحة للعميل، إما عن طريق التحويل المصرفي إلى حسابات البركة، أو إلى محافظ المال عبر الهاتف المحمول، أو عن طريق الاستلام النقدي من الفروع أو وكلاء البنك. أما بالنسبة لعمليات التحصيل والاسترداد، فيتم استخدام تذكيرات آلية عبر الرسائل القصيرة (SMS) أو إشعارات التطبيق، بالإضافة إلى زيارات ميدانية واللجوء إلى الإجراءات القانونية وفقاً لعمليات تسوية الديون القائمة على الشريعة الإسلامية.

ميزات تطبيق البركة موبايل وتجربة المستخدم

يتوفر تطبيق البركة موبايل على نظامي التشغيل iOS وأندرويد، ويحظى بتقييم 4.2 نجوم بناءً على أكثر من 16,100 مراجعة على متجر جوجل بلاي. يوفر التطبيق مجموعة واسعة من الميزات التي تعزز تجربة المستخدم، بما في ذلك:

• فتح الحسابات المصرفية.
• الاستعلام عن الرصيد.
• تحويل الأموال بين الحسابات المختلفة.
• دفع الفواتير المختلفة (كهرباء، ماء، اتصالات).
• دفع أقساط التمويل المستحقة بسهولة.
• إجراء الإيداعات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR).
• تسجيل الدخول باستخدام القياسات الحيوية (البصمة أو التعرف على الوجه) لتعزيز الأمان والراحة.

يمتلك البنك أيضاً موقعاً إلكترونياً رسمياً (al-baraka.com.sd) يقدم خدمات الحسابات وتفاصيل المنتجات ومحدد الفروع، بالإضافة إلى صفحة نشطة على لينكد إن تضم أكثر من 3.8 ألف متابع لمشاركة تحديثات الخدمة والشراكات. يمتد التغطية الجغرافية للبنك من خلال أكثر من 25 فرعاً في الخرطوم، أم درمان، مدني، ومراكز إقليمية رئيسية أخرى، ويخدم قاعدة عملاء رقميين نشطة تقدر بأكثر من 120 ألف مستخدم، حيث يشكل الشباب الحضري ذوو الرواتب 60% منهم، وأصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة 25%، والشركات الكبرى 15%.

المكانة السوقية، الوضع التنظيمي، ونصائح عملية للمقترضين

تتميز البركة موبايل بمركز قوي في السوق السوداني، وتحت إشراف تنظيمي صارم، مع التركيز على حماية المستهلك.

الوضع التنظيمي والترخيص

تخضع البركة موبايل، كذراع رقمي لبنك البركة السودان، لترخيص وإشراف بنك السودان المركزي، وتحديداً من خلال إدارة تنظيم وتطوير المصارف ضمن الإطار المصرفي الإسلامي. يضمن هذا الإطار أن جميع العمليات متوافقة مع الشريعة الإسلامية ومعايير الصناعة. يتمتع البنك بإشراف هيئة رقابة شرعية خاصة به، مما يضمن أن جميع المنتجات والخدمات تلتزم بالمبادئ الإسلامية. لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات أو إجراءات تنفيذية عامة ضد البنك خلال السنوات الخمس الماضية، مما يشير إلى التزامه بالامتثال. كما يوفر البنك إفصاحات شفافة عن هوامش الربح ويوفر سبل لتسوية الشكاوى عبر خط مساعدة حماية المستهلك التابع لبنك السودان المركزي.

المكانة السوقية والمنافسة

يُصنف بنك البركة السودان ضمن أفضل 5 بنوك إسلامية في السودان من حيث الأصول. وتشمل المنافسين الرئيسيين في السوق السوداني بنك فيصل الإسلامي، وبنك التضامن الإسلامي، وبنك قطر الإسلامي السودان. تتميز البركة موبايل باعتمادها المبكر للحلول الرقمية، بما في ذلك خدمات USSD والدفع عبر الهاتف المحمول منذ عام 2016، بالإضافة إلى الدعم الاستراتيجي من مجموعة البركة البحرينية. تخطط الشركة للتوسع في الفروع لتصل إلى 34 فرعاً بحلول عام 2025، وتطوير منتجات استثمار وتمويل عقاري جديدة. كما عقدت شراكات استراتيجية مع بوابات دفع مثل FBS (بوابة دفع معين) منذ عام 2020، ومع مشغلي شبكات الهاتف المحمول لخدمات USSD والمال عبر الهاتف.

مراجعات العملاء والقضايا الشائعة

كما ذكرنا، حصل تطبيق البركة موبايل على تقييم 4.2 نجوم على متجر جوجل بلاي، حيث أشاد المستخدمون بواجهته سهلة الاستخدام وميزة تسجيل الدخول بخطوتين. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً فترات تعطل في الخدمة ومحدودية وضوح تفاصيل المنتجات داخل التطبيق. كما أشار بعض المستخدمين إلى تأخر في صرف الأموال، ودعم محدود باللغة الإنجليزية، وغياب حاسبات تمويل مفصلة داخل التطبيق. يقدم البنك مركز اتصال يعمل على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع، بمتوسط وقت حل المشكلات حوالي يومي عمل. وقد تم الإشارة إلى قصص نجاح تتضمن تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة التي مكنت مصنعاً للملابس في الخرطوم من التوسع، وتمويلات استهلاكية خلال شهر رمضان لتسهيل المشتريات الاحتفالية.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين

للمواطنين السودانيين الذين يفكرون في الحصول على تمويل من البركة موبايل، إليكم بعض النصائح العملية:

1. فهم المنتج: قبل التقديم، تأكد من فهمك الكامل لنوع التمويل الذي تختاره (مرابحة، تسهيل، مهنتي)، وكيفية عمله، ومدى توافقه مع احتياجاتك.
2. مراجعة الشروط والأحكام: اقرأ بعناية جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الربح، والرسوم، وفترات السداد، وأي غرامات تأخير. لا تتردد في طرح الأسئلة على موظفي البنك للحصول على توضيحات.
3. تقييم القدرة على السداد: قم بتقييم دقيق لقدرتك الشهرية على سداد الأقساط دون التأثير على التزاماتك المالية الأساسية. استخدم الأدوات المتاحة (إن وجدت) لحساب الأقساط المتوقعة.
4. التحقق من المستندات المطلوبة: جهّز جميع المستندات اللازمة مسبقاً، مثل بطاقة الهوية الوطنية، إثبات الدخل، وأي سجلات تجارية للشركات لتسريع عملية التقديم.
5. استخدام التطبيق بذكاء: استفد من ميزات تطبيق البركة موبايل لإدارة حسابك، دفع الأقساط، ومراقبة رصيدك. تأكد من تحديث التطبيق بانتظام للحصول على أحدث الميزات الأمنية والوظيفية.
6. الاستفسار عن الضمانات: افهم جيداً ما هي الضمانات المطلوبة منك، سواء كانت أصولاً أو كفيلاً، وتأكد من قدرتك على توفيرها.
7. المقارنة مع المنافسين: على الرغم من أن البركة موبايل تقدم عروضاً جذابة، فمن الحكمة دائماً مقارنة منتجاتها وشروطها مع عروض البنوك الإسلامية الأخرى في السودان لضمان اختيار الخيار الأنسب لك.
8. الإبلاغ عن المشكلات: في حال واجهت أي تأخير أو مشكلات في الخدمة، لا تتردد في التواصل مع مركز خدمة العملاء الخاص بالبنك أو استخدام قنوات الشكاوى الرسمية.

تُعد البركة موبايل خياراً قوياً للأفراد والشركات في السودان الباحثين عن حلول تمويل رقمية متوافقة مع الشريعة الإسلامية. من خلال فهم تفاصيل خدماتها وشروطها، يمكن للمقترضين اتخاذ قرارات مالية مستنيرة تخدم مصالحهم.